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Welche Kreditkarten eignen sich für Selbständige?

Jedes Jahr wagen in Deutschland Zehntausende den Schritt in die Selbständigkeit. Teilweise einfach als Nebenerwerb, um beispielsweise mit einem Hobby ein zweites Einkommen zu generieren, oft aber als Vollerwerb.

Zahlen belegen, dass das Gründungsgeschehen in Deutschland seit einigen Jahren zwar zurückgeht, 2014 waren es aber immer noch laut Untersuchungen mehr als 300.000 Neugründungen.

Wer den Start in die Selbständigkeit wagt, steht vor Herausforderungen – in jeglicher Hinsicht. Plötzlich ist wesentlich mehr Verantwortung gefragt. Neben dem Aufbau und Wachstum des Unternehmens muss sich jeder Gründer auch mit dem Steuerrecht oder der Buchhaltung und dem Personalwesen auseinandersetzen. Und natürlich bringt die Selbständigkeit auch Herausforderungen mit, wenn es um die eigenen Finanzen geht. Wie bleibt man beispielsweise finanziell flexibel? Welches Zahlungsmittel ist geeignet, um bei Geschäftsreisen im Ausland nicht ein dickes Portemonnaie mitführen zu müssen?

Mit einem Kreditrahmen finanziell flexibel agieren?

Gerade in der Startphase fließt nicht nur die ganze Energie ins Unternehmen. Viele Gründer investieren jeden Euro, der übrig bleibt, in die eigene Geschäftsidee. Das Problem: Es tauchen im Alltag immer wieder Situationen auf, in denen plötzlich ein ungeplanter Kapitalbedarf besteht. Einfache Beispiele sind eine Reparatur am Auto oder der Defekt an der Waschmaschine. In diesen Situationen kann guter Rat teuer sein.

Stecken die Reserven in der Selbständigkeit, besteht durchaus die reale Gefahr, dass alltägliche Ausgaben zur Lebensführung, die ungeplant auftauchen, nicht mehr oder nur mit größerer Anstrengung finanziert werden können. Eine kleine finanzielle Reserve sollte sich jeder Gründer in der Hinterhand behalten. Um in diesem Bereich noch flexibler agieren zu können, greift man gern auf den Dispokredit zum Girokonto zurück. Aber: An dieser Stelle ist mit einigen Hürden zu rechnen. Der Dispo:

  • muss meist zeitnah getilgt werden
  • ist in Bezug auf den Zinssatz teuer

Diese beiden Aspekte führen dazu, dass man sich als Selbständiger sehr genau überlegen muss, ob man wirklich die Zinsbelastung schultern will oder sich eventuell doch lieber nach einer anderen Lösung umschaut.

In den letzten Jahren stärker in den Fokus ist beispielsweise der Rahmenkredit gerückt. Was ist darunter zu verstehen? Hierbei handelt es sich um eine Kreditlinie, die Banken ihren Kunden (ähnlich dem Dispo) einräumen. Im Vergleich zum Dispokredit sind die Kosten für den Zins allerdings oft deutlich niedriger. Und auch im Hinblick auf die Tilgungskonditionen hat der Selbständige an dieser Stelle deutlich mehr Spielraum. Natürlich kann auch einfach der Kreditrahmen einer Kreditkarte helfen.

Kreditkarte mit passendem Leistungsportfolio wählen

Kreditkarten für Selbständige können in vielen Bereichen sehr hilfreich sein. Voraussetzung dafür ist jedoch eine Karte mit vorteilhaftem Leistungsangebot.

Kreditkarten MastercardEgal, ob man lieber beim Dispo bleibt oder einen Rahmenkredit schultert – eine Frage steht immer im Raum. Wie kann ich Zahlungsmittel und Kreditlinie miteinander verbinden. Beim Rahmenkredit muss die benötigte Summe erst auf das Girokonto ausgezahlt werden. Wesentlich leichter ist der Umgang mit einer Kreditkarte. Letztere hat einen zweiten Vorteil. Im Ausland sind Bankkarten nicht überall so verbreitet wie in Deutschland. Und auch beim Thema Mietwagen geht in aller Regel nichts ohne die Kreditkarte.

Die Kreditkarte hat also durchaus ihre Berechtigung im Portfolio eines Selbständigen. Aber: Um ihre Vorteile ausspielen zu können, müssen die Rahmenbedingungen – sprich die Konditionen – stimmen. Dazu gehören:

  • niedrige bis keine Jahresgebühren
  • vertretbare Sollzinssätze
  • kostenlose Verfügungen im EU-Ausland
  • niedrige Gebühren für Auslandsverfügungen usw.

Viele Kartenanbieter schnüren ganz individuelle Konditionen für ihre Kreditkarten zusammen, wie auf welchekreditkarte.net erklärt und verdeutlicht wird. Generell ist es aus Sicht eines Selbständigen sinnvoll, sich zuerst hinsichtlich der benötigten Leistungen Gedanken zu machen. Brauche ich tatsächlich eine Reiseversicherung? Sollte mir die kostenfreie Geldabhebefunktion nicht wichtiger sein.

Übrigens: Auch bei Kreditkarten existieren inzwischen Modelle mit revolvierender Kreditlinie. Letztere kann bis zur vereinbarten Höhe immer wieder in Anspruch genommen werden – ohne dass der Karteninhaber die Kreditlinie vorher voll getilgt hat. Allerdings besteht in diesem Zusammenhang schnell die Gefahr, dass sich die Karteninhaber finanziell übernehmen. Revolvierende Kreditkarten sind daher mit Bedacht im Alltag eines Unternehmers einzusetzen.

Die Kosten im Blick behalten

Kreditkarten sind längst im Alltag angekommen. Im Inland werden sie allerdings eher selten benutzt. Ein Grund sind die teilweise anfallenden Kosten. Als Selbständiger steht man natürlich auch vor diesem Problem. Ob die Karte günstig oder teuer ist, lässt sich pauschal nicht bewerten. Vielmehr spielt das Nutzungsverhalten eine Rolle.

Zu den Kostenfaktoren gehören:

  • Jahresgebühr
  • Auslandsnutzungsgebühr
  • Entgelte für Barabhebungen
  • Sollzinsen.

Alle vier Bereiche sind zu berücksichtigen. Eine Karte ohne Jahresgebühr kann teuer werden – wenn hohe Auslandsnutzungsgebühren anfallen. Auf der anderen Seite kann sich die Kreditkarte mit höherer Jahresgebühr auszahlen, wenn im Gegenzug die anderen Kostenfaktoren weniger stark ins Gewicht fallen.

Gerade die Auslandsnutzungs- und Barabhebegebühr wird sehr gern von Karteninhabern unterschätzt. Es zahlt sich an dieser Stelle aus, wenn Selbständige die eigenen Ausgaben im Vorfeld kritisch überprüfen und entsprechend der verschiedenen Posten ordnen.

Tipp: Kommt die Karte wesentlich im Rahmen der geschäftlichen Tätigkeit zum Einsatz, können die abgerechneten Gebühren laut steuertipps.de durchaus auch als Betriebsausgabe durchgehen.

Mit der Kreditkarte mehr finanzieller Spielraum

Wer eine Kreditkarte mit zahlreichen Leistungen auswählt und dabei die Kosten im Blick behält, kann viele Vorteile für sich und eventuell auch das eigene Geschäft nutzen.

Ticket auf LaptopEndlich der eigene Chef sein – was auf den ersten Blick so viele Vorteile hat, bringt auch Herausforderungen mit sich. Jeder, der über den Schritt in die Selbständigkeit nachdenkt, muss sich auch in Bezug auf die Verantwortung im Klaren sein. Gerade in finanzieller Hinsicht muss man auch bereit sein, den einen oder anderen Einschnitt in Kauf zu nehmen. Trotzdem ist es empfehlenswert, finanzielle Spielräume nicht ganz aus den Augen zu verlieren. Schnell werden sonst ungeplante Anschaffungen oder andere Ausgaben zum ernsten Problem.

Eine Option, die hier Lösungen verspricht, kann die Kreditkarte sein. Aber: Es gibt nicht die eine Karte, welche allen Anforderungen gerecht wird, die Selbständige an Kreditkarten stellen. Vielmehr muss man den Markt und die Angebote sehr genau beobachten. Um teure Fehler zu vermeiden, ist es zusätzlich erforderlich, das eigene Nutzungsverhalten auf den  Prüfstand zu stellen und dieses in die Entscheidung einzubeziehen.

Bildquellen:
Abbildung 1: © stevepb (CC0-Lizenz) / pixabay.com
Abbildung 2: © StockSnap (CC0-Lizenz) / pixabay.com

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Über Stefan Winklhofer

Stefan Winklhofer ist Geschäftsführer der SuprSale GmbH (www.suprsale.com), welche sich auf browserbasierte Applikationsentwicklung spezialisiert hat.

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