Kredite in der Gründungsphase: Tipps und Hinweise

Für die meisten Gründer ist die Finanzierung ihrer Geschäftsidee der neuralgische Punkt. Um das Geschäft ans Laufen zu bringen, braucht es Geld, doch wenn aus dem operativen Geschäft noch keiner nennenswerten Einnahmen generiert werden können, schmilzt das eigene Kapital wie Eis in der Sonne dahin. Kredite sind in der Gründungsphase deshalb gang und gäbe.

 

Kredit für die Gründungsphase: Hände sammeln Geldscheine auf

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Zurückhaltung bei Banken

Viele Banken sind bei der Kreditvergabe an Gründer zurückhaltend. Sie scheuen das Risiko, das mit der Kreditvergabe an Selbständige verbunden ist. Das ist einer widersinnigen Situation, weil Banken gleichzeitig darüber klagen, dass Unternehmen generell viel zu wenig über Banken finanzieren. Ein Blick hinter die Kulissen zeigt, dass es Banken dabei allerdings um große Firmen und nicht um junge Gründer oder Selbstständige geht. Trotz der abwartenden Haltung, die Banken Gründern gegenüber einnehmen, ist das Umfeld aktuell günstig für eine Kreditaufnahme.

Bereitwillige Banken finden

Um Banken zu finden, können Gründer verschiedene Wege beschreiten. So mancher Selbständige ruft unbedarft bei der eigenen Bank an und fragt nach einer Finanzierung. Dies kann gut gehen, doch der günstigste Kredit wird das mit großer Wahrscheinlichkeit nicht sein. Bei der Finanzierung in der Gründungsphase sollten Gründer unternehmerische Vorsicht walten lassen und in jedem Fall mehrere Angebote zum Vergleich einholen. Dabei ist es nicht ratsam, auf eigene Faust vorzugehen und verschiedene Banken persönlich zu kontaktieren und offiziell eine Kreditanfrage zu platzieren.

Kreditanfrage: Was ist das?

Eine Kreditanfrage ist eine direkte Anfrage bei einer Bank zu einem ganz konkreten Kredit. Um eine Kreditanfrage beantworten zu können, prüft die Bank die Bonität des potenziellen Kreditnehmers. Zu diesem Zweck wendet sie sich an die Schufa oder an eine andere Auskunftei. Die Anfrage der Bank wird als offizielle Kreditanfrage bei der Schufa eingetragen.

Vorsicht: Das passiert bei mehreren Kreditanfragen in einem kurzen Zeitraum

Eine Kreditanfrage bei der Schufa ist für andere Banken 10 Tage lang sichtbar. Treffen mehrere Kreditanfrage innerhalb weniger Tage ein, kann dies Einfluss auf den Bonitäts-Score bei der Schufa haben. Das bedeutet, dass die Bonität sinkt. Das wiederum kann eine Kreditablehnung nach sich ziehen oder Banken nehmen den schlechteren Score zum Anlass, höhere Kreditzinsen zu verlangen.

Die Lösung: Konditionsanfragen stellen

Um die Nachteile zu vermeiden, die mit einer Kreditanfrage einhergehen, sollten Selbstständige dafür sorgen, dass die Bank eine Konditionsanfrage an die Schufa stellt. Damit erhält sie die gleichen Informationen wie bei einer Kreditanfrage, doch die Konditionsanfrage ist für andere Banken nicht sichtbar. Das bedeutet, dass eine Konditionsanfrage im Gegensatz zu einer Kreditanfrage schufaneutral ist und keine Auswirkungen auf die Bonität hat.

Gut zu wissen: Der Kreditanfrage und der Konditionsanfrage ist gemeinsam, dass beide Anfragen ein Jahr bei der Schufa gespeichert werden. Verbraucher können deshalb ein Jahr rückblickend alle Kredit- und Konditionsanfragen in ihrer Schufa-Akte sehen.

Kredite in der Gründungsphase: Kunde und Bankberater im Gespräch

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Kreditanfrage und Konditionsanfrage im Vergleich

Banken haben wie erklärt zwei Möglichkeiten, die Bonität eines potenziellen Kreditnehmers zu prüfen. Die Merkmale beider Möglichkeiten zeigt die Tabelle auf einen Blick im Vergleich.

Kreditanfrage

Konditionsanfrage

– Anfrage richtet sich verbindlich auf einen konkreten Kredit         

– Anfrage richtet sich unverbindlich auf die Konditionen einer Bank

– Banken können Kreditanfrage ablehnen

– Konditionsanfragen können nicht abgelehnt werden

– Kreditanfragen können die Bonität negativ beeinflussen 

– Konditionsanfrage ist schufaneutral und beeinflusst die Bonität nicht

– Kreditanfrage ist 10 Tage für andere Banken sichtbar        

– Konditionsanfrage ist nur für den Selbstständigen sichtbar

–  Anfrage wird 1 Jahr lang gespeichert

– Anfrage wird 1 Jahr lang gespeichert

 

Vorteile der Konditionsanfrage ausnutzen

Wer auf der Suche nach einem passenden Gewerbekredit ist und seine Bonität nicht belasten will, sollte deshalb darauf achten, das Konditionsanfragen bestellt werden. Eine der schnellsten und besten Möglichkeiten, den idealen Gewerbekredit für Unternehmer zu finden ist, einen Kreditvergleich über die Vergleichsplattform smava anzustoßen. Bei der Kreditrecherche über die Plattform erhalten Selbstständige Zugriff auf passende Angebote mehrerer Banken.

So erhalten sie einen Überblick über die aktuelle Kreditangebots-Situation und können gezielt passende Kredite vergleichen. Es werden schufaneutrale Konditionsanfragen gestellt. Erst, wenn es um die konkrete Kreditaufnahme geht, wird die Bank eine Anfrage bei der Schufa stellen, die offiziell als Kreditanfrage eingetragen wird. So erhalten Selbstständige im Vorfeld alle notwendigen Informationen zu mehreren Kreditangeboten, ohne die Bonität negativ zu beeinflussen, und können sich in Ruhe für das beste Angebot entscheiden.

 

Kreditkosten steuerlich absetzen: So sparen Selbstständige Steuern

Der Staat erhebt auf den Gewinn aus der selbstständigen Tätigkeit Steuern. Je niedriger der Gewinn ausfällt, desto niedriger sind die Steuern. Um den Gewinn aus der Geschäftstätigkeit zu senken, benötigt der Selbständige ordnungsgemäße Rechnungen, die die Rechtmäßigkeit der Ausgaben als Betriebsausgaben belegen.

Selbständige haben verschiedene Möglichkeiten, Investitions- und Betriebsmittelkredite im Rahmen ihrer Selbständigkeit abzusetzen. Die Kosten für einen Kredit lassen sich als Betriebsausgabe buchen. Zu den Kreditkosten gehören die Zinsen. Diese schmälern den Gewinn und damit die daran anknüpfende steuerliche Belastung.

Im Kontext der Kreditaufnahme können neben den Zinsen weitere Kosten entstehen. Wenn Selbstständige etwa die Unterstützung eines Finanzberaters, eines Unternehmensberaters oder eines Steuerberaters beanspruchen und dafür eine Rechnung erhalten, lassen sich diese Kosten für die Finanzierungsberatung ebenfalls als betriebliche Kosten gewinnmindernd verbuchen.

Gleiches gilt für die weiteren Kosten, die rund um die Kreditaufnahme entstehen und in direktem Zusammenhang zu sehen sind: Fahrtkosten zur Bank, Unterbringung im Hotel, Telefonkosten und Spesen, um einige zu nennen. Selbstständige sollten alle Quittungen sammeln und auf ihnen notieren, für welchen Zweck diese Kosten angefallen sind. Dann können sie in der Buchhaltung entsprechend erfasst und damit steuerlich geltend gemacht werden.

Kredite in der Gründungsphase: Gründer am Telefon und am Laptop

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Die Verwendung des Kredits mindert den Gewinn

Wird der Kredit für Investitionen zum Beispiel ins Anlage- oder Umlaufvermögen verwendet, entstehen über die Zinsen hinaus weitere betriebliche Kosten. Diese werden genauso wie die Zinsen gewinnmindernd eingebucht.

Damit sich die Kosten in der betrieblichen Buchführung niederschlagen, sind ordnungsgemäße Rechnungen erforderlich. Die Rechnungen dienen als Verwendungsnachweis für den aufgenommenen Kredit. Bei manchen Krediten verlangen Banken die Vorlage der Rechnungen, die die erworbenen Anlagegüter, Umlaufvermögensgegenstände oder Betriebsmittel belegen.

Was sind Investitionen in Anlage- und Umlaufvermögen?

Hinter dem Begriff Anlagevermögen verbergen sich betrieblicher Gegenstände mit einer mehrjährigen Nutzungsdauer. Typische Anlagevermögensgegenstände sind zum Beispiel eine Maschine, ein Auto oder ein Computer. Anlagevermögen wird über mehrere Jahre abgeschrieben, sodass sich jedes Jahr ein Teil der Kosten gewinnmindernd bemerkbar macht.

Beim Umlaufvermögen handelt es sich beispielsweise um den Einkauf von Waren, Roh-, Hilfs- oder Betriebsstoffen. Diese werden im Jahr der Anschaffung vollständig gewinnmindernd verbucht und senken damit die Bemessungsgrundlage für die Steuerlast.

Fazit: Angebote vergleichen, zinsgünstigen Kredit aufnehmen und alle Kosten betrieblich geltend machen

Selbständige holen das Beste aus einem Kredit heraus, wenn sie sich an die geschilderten Tipps und Hinweise halten.

  1. Sie vergleichen mehrere Angebote miteinander, um die beste Option zu finden.
  2. Dabei ist es ratsam, eine Vergleichsplattform zu nutzen, die die Angebote vieler verschiedener Banken auf Tauglichkeit überprüft, und schufaneutrale Kreditanfrage stellt.
  3. Aus den vorgeschlagenen Angeboten können Selbständige einen zinsgünstigen Kredit auswählen, der am besten passt und dadurch Zinskosten sparen.
  4. Darüber hinaus sollten Sie sämtliche Kostenpositionen, die nachweislich im Zusammenhang mit dem Kredit stehen, betrieblich verbuchen, um den Gewinn und damit die Steuerlast zu senken.

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